Стоит ли воспользоваться отсрочкой, которую дают банки на время чрезвычайного положения в стране. Об этом в материале karasayinfo.kz со ссылкой на Zakon.kz.
- Заемщики, претендующие на получение отсрочки, должны четко осознавать, что любая отсрочка – это переплата по кредиту. В случае отсрочки заемщик в итоге заплатит больше, чем он заплатил бы, находясь в текущем графике без отсрочки. Почему?
Допустим, за март месяц по графику составляет 100 тыс тенге, из которых 70 тыс. тенге ушло бы на погашение основного долга, 30 тыс. – на погашение вознаграждения. Заемщику предоставлена отсрочка с одновременным продлением срока возврата кредита. В приводимом примере предоставлена отсрочка платежа с пролонгацией срока кредита на 1 месяц. В этой ситуации заемщик обязан будет выплатить отсроченный платеж 100 тыс. тенге в последний добавленный месяц.
Вознаграждение начисляется на сумму основного долга: это база начисления процентов. Чем больше непогашенный основной долг, тем больше будет сумма начисленного вознаграждения. Вернемся к нашему примеру. Если мартовское погашение основного долга было бы по графику (без отсрочек), то сумма основного долга уменьшилась бы; соответственно, уменьшилась бы сумма начисленного вознаграждения. Но если мартовское погашение не состоится и перенесется на более поздний срок, то это будет означать, что база начисления (основной долг) не уменьшится; следовательно, не уменьшится и сумма начисленного вознаграждения. Поэтому в итоге общая сумма всех выплат при отсрочке оказывается больше той суммы, которая была бы выплачена заемщиком, не будь отсрочки.
Отсюда следует очень важный вывод для всех заемщиков: если финансовое состояние позволяет сейчас платить по графику, то лучше так и оставаться в нем, не просить об отсрочке.
- Отсрочка предоставляется только с согласия заемщика. Очевидный тезис, но почему акцентируется внимание на этом?
Дело в том, что раздавались призывы обязать банки предоставлять отсрочки абсолютно по всем кредитам, что называется “скопом”, независимо от желания самого заемщика. Звучало заманчиво, но недальновидно. Если заемщик, несмотря на сложившуюся ситуацию, в состоянии погашать кредит по графику, ему отсрочка и переплата по кредиту не нужны.
Поэтому в Приказе № 167 прямо указано, что выплаты по кредиту приостанавливаются и отсрочки предоставляются с согласия заемщика. Заемщик должен самостоятельно решить, следует ли ему просить об отсрочке. Он должен взвесить, что ему выгодно: затянуть пояс, постараться платить по графику, не переплачивая лишнее по кредиту, или не платить по кредиту сейчас, выплатить долг позже (с расчетом, что ситуация нормализуется), но с переплатой.
- В случаях, когда видно, что чрезвычайное положение, действительно, ударило по кредитоспособности заемщика, банк заинтересован в предоставлении отсрочки не меньше, чем сам заемщик. Банку не нужны займы на просрочке, не нужен рост проблемных кредитов. Именно поэтому банки рассматривают и предоставляют отсрочки даже той категории заемщиков, которые формально не подпадают под обязательные отсрочки по указанию Агентства.
Случаи отказа в предоставлении отсрочек продиктованы в подавляющем большинстве опасением, что часть заемщиков, которая объективно в состоянии обслуживать заем, воспользуется ситуацией и откажется платить по кредитам. Таким недобросовестным заемщикам, которые пытаются “под шумок” необоснованно уклониться от исполнения своих обязательств, следует отказывать в предоставлении отсрочек.
Итак, воспользоваться правом на отсрочку по кредитам или нет принимает сам заемщик. Но если есть возможность платить по текущему графику, лучше не просить а отсрочку, оставаться в графике.